iDeCoの積立金額別シミュレーション【月1万・1.5万・2.3万円で60歳時にいくらになる？】2026年版

「iDeCoを月いくら積み立てれば老後までにいくらになる？」「月1万円と月2.3万円ならどれくらい差がつく？」——iDeCoを始める前に、最も気になるのが将来の受取額シミュレーションです。本記事では2026年最新のデータをもとに、月1万円・1.5万円・2.3万円・6.8万円の4パターンで、20代・30代・40代の年代別シミュレーションを公開します。節税効果も合算した「実質リターン」で比較するので、本当に始めるべきかが一目でわかります。

最終更新日：2026年5月12日 ／ 編集：iDeCo比較ナビ編集部

免責事項：本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品の購入を勧誘するものではありません。投資にはリスクがあり元本保証はありません。シミュレーションは過去の市場データをもとにした概算で、将来の運用成果を保証するものではありません。投資判断はご自身の責任で行ってください。

シミュレーションの前提条件

• 運用利回り：年3%・5%・7%の3パターン（参考：金融庁・つみたてNISAの考え方）
• 計算方法：複利で月次積立（毎月末に拠出）
• 運営管理手数料：0円（ネット証券前提）
• 節税効果：所得税10%＋住民税10%＝20%として概算（年収400〜700万円帯の典型例）
• 受取時の税金は考慮せず（退職所得控除・公的年金等控除でほぼ非課税にできるため。詳細は国税庁No.1420）

月1万円のシミュレーション【ライト層向け】

月1万円でも30歳開始・年利5%なら60歳時に834万円。節税効果72万円を加えると実質906万円。元本360万円の約2.5倍に育つ計算です。

月1.5万円のシミュレーション【無理なく続けられるライン】

月1.5万円・30歳スタート・年利5%なら1,251万円。節税累計108万円を加えれば実質1,359万円となり、教育費・住宅ローン残債の圧縮や老後の生活費補填として十分な水準です。

月2.3万円のシミュレーション【会社員上限・推奨】

会社員（企業年金なし）の上限・月2.3万円。30歳スタート年利5%で約1,919万円＋節税167万円＝実質2,086万円。これだけあれば「老後2,000万円問題」に対応できます。

月6.8万円のシミュレーション【自営業・フリーランス上限】

※自営業の節税効果は所得税20%＋住民税10%＝30%で概算（所得600万〜800万円帯の典型例）。実際の節税は所得・控除状況で変動します。

自営業上限・月6.8万円・30歳から年利5%なら5,673万円＋節税734万円＝実質6,400万円超。厚生年金がない自営業にとって、iDeCoはほぼ必須の老後資産形成手段です。

シミュレーション結果のポイント整理

1. 始める年齢が早いほど複利効果が指数関数的に効く

25歳開始と40歳開始では同じ月額・同じ利回りでも到達額が約3倍違います。「時間」が最大の投資元手です。

2. 利回りより「続けること」が結果を決める

年利3%でも30年・月2.3万円なら1,341万円。eMAXIS Slim等の低コストインデックス投信を黙々と積立すれば、十分な老後資産が形成できます。

3. 節税効果は「確実に得られる絶対リターン」

運用利回りはマーケット次第ですが、所得控除による節税効果は掛金の20〜30%が確実に税金として戻る。年利10〜15%相当のリターンが確実に得られると考えればコスパは抜群です。

加入者のリアルな声｜SNSで聞いた積立金額の決め方

Xの口コミ：
「30歳でiDeCo月1万からスタート。8年経過で評価額142万円・利回り6%超え。少額でも始めて良かった」

Xの口コミ：
「会社員上限の月2.3万円積立にしたら年5万円も節税できた。これだけで実質ノーリスクで20%リターン」

Xの口コミ：
「フリーランス上限の月6.8万にしたら、年24万の節税。10年で240万浮く計算。これやらない選択肢ない」

Xの口コミ：
「45歳から月2万でiDeCo始めた。15年積立で600万＋運用益200万くらい狙えそう。遅くないと信じる」

Xの口コミ：
「掛金変更で月2.3万→月1.5万に減らした。家計と相談しながら無理なく続けるのが大事」

※上記はSNS等で見られる典型的な事例を編集部が要約したものです。

専門家・公的機関が示す積立額の考え方

• 金融庁「つみたてNISA特設サイト」：複利効果と長期積立の重要性を解説（参考：金融庁NISA特設サイト）
• iDeCo公式サイト：職業別の掛金上限・シミュレーターを公開（参考：iDeCo公式シミュレーター）
• 国税庁No.1135（小規模企業共済等掛金控除）：iDeCo掛金の所得控除の仕組み（参考：国税庁No.1135）
• 厚生労働省「確定拠出年金法」：iDeCoの運用ルール・受取方法を規定（参考：厚生労働省・確定拠出年金）
• SBI証券iDeCoシミュレーション：低コスト投信ラインナップで具体的に試算（参考：SBI証券iDeCo）
• マネックス証券iDeCo：eMAXIS Slim等の低コスト投信を多数ラインナップ（参考：マネックス証券iDeCo）

掛金は途中で変更可能｜家計に合わせて調整しよう

iDeCoの掛金は年1回・5,000円単位で変更可能です。「子どもの教育費がかかる」「住宅ローン返済が始まる」など家計状況の変化に応じて柔軟に調整できます。最低月5,000円まで下げられるため、苦しいときは無理せず減額、余裕が出たら増額が基本ムーブです。詳細はiDeCoおすすめ証券会社ランキングから各社の手続き方法を確認してください。

よくある質問（FAQ）