iDeCoは「早く始めるほど有利」と言われますが、30代・40代から始めても十分な節税効果と運用益が期待できます。年代別のシミュレーションで効果を確認しましょう。
30代からiDeCoを始める場合
30代から始めると、受け取り開始（60歳）まで20〜30年の運用期間があります。
会社員（30歳・年収500万円）のシミュレーション
- 掛金：月23,000円（年276,000円）
- 所得税（20%）＋住民税（10%）の節税額：年82,800円
- 30年間の節税累計：約248万円
- 運用期間：30年（年利3%想定）で掛金総額828万円 → 約1,340万円
30代は時間を味方にした長期運用ができるため、複利効果が最大限に活きます。
40代からiDeCoを始める場合
40代から始めても、60歳まで15〜20年の運用期間があります。
会社員（40歳・年収600万円）のシミュレーション
- 掛金：月23,000円（年276,000円）
- 所得税（20%）＋住民税（10%）の節税額：年82,800円
- 20年間の節税累計：約166万円
- 運用期間：20年（年利3%想定）で掛金総額552万円 → 約745万円
40代は運用期間は短くなりますが、年収が高い分節税効果が大きくなるケースも多いです。
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30代・40代がiDeCoを始める際の注意点
- 流動性がない：原則60歳まで引き出せないため、余裕資金で掛金を設定する
- 掛金は無理なく設定：変更は1年に1回のみ可能（月5,000円から設定可）
- 住宅ローン控除との兼ね合い：所得税額によっては節税効果が減少する場合がある
- 受取時の税金に注意：退職所得控除や公的年金等控除を活用して受け取る
30代・40代に向いている運用スタイル
- 30代：株式比率を高めたアグレッシブな運用（全世界株インデックスなど）
- 40代：株式7〜8割＋債券2〜3割のバランス型、もしくはインデックス中心
- 50代に近い40代後半：リスクを徐々に下げてバランス型ファンドに移行検討
よくある質問
Q. 40代からiDeCoを始めても遅くないですか？
遅くありません。60歳まで15〜20年の運用期間があり、節税効果も毎年得られます。年収が上がっていれば節税額も大きくなるため、40代からでも十分なメリットがあります。
Q. 30代・40代の掛金はいくらに設定すべきですか？
まず月1〜2万円から始めて、家計に余裕があれば上限（会社員は月23,000円、企業型DCなし）まで増やすのがおすすめです。掛金は年1回変更できます。
